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PRIMERA PARTE - CONSIDERACIONES PREVIAS
CAPÍTULO I. Aspectos introductorios a los servicios de pago
1. Introducción y delimitación de la obra
1.1. Introducción
1.2. Delimitación de la obra
2. El dinero
2.1. Concepto económico del dinero
2.2. Concepto jurídico del dinero
3. El sistema financiero español
4. El sistema financiero español como parte del sistema financiero comunitario
5. El Plan de Acción de Servicios Financieros de la Unión Europea
6. Los sistemas de pago
6.1. Concepto y funciones
6.2. Los riesgos en los sistemas de pago
6.3. La vigilancia de los sistemas de pago
7. Estructura del sistema español de pagos interbancarios
7.1. TARGET2-Banco de España
7.2. El Sistema Nacional de Compensación Electrónica
8. El mercado interior europeo
8.1. Libre circulación de personas
8.2. Libre circulación de mercancías
8.3. Libre circulación de servicios
8.4. Libre circulación de capitales
9. La introducción del euro como causa y antecedente de la unificación de los servicios de pago
9.1. Etapas del desarrollo de la Unión Económica y Monetaria
9.2. Las instituciones de la Unión Económica y Monetaria
9.3. Entramado jurídico del euro
10. Génesis y evolución de la SEPA
11. Punto de partida político
12. Obstáculos para la consecución de un mercado interior en materia de servicios de pago
13. Principales instrumentos de pago en la SEPA: transferencias, adeudos directos y pagos con tarjeta
13.1. Transferencia SEPA
13.2. Adeudo directo SEPA
13.3. Pagos SEPA con tarjeta
13.4. Dificultades en la transición de los instrumentos de pago nacionales a los SEPA
13.5. Ventajas de los instrumentos SEPA para los diversos agentes implicados
14. Infraestructuras de la SEPA
15. Estándares de la SEPA
16. El Sistema Nacional de Compensación Electrónica y la SEPA
17. Adaptación de la SEPA en España
18. La finalización de la SEPA (2009-2012)
SEGUNDA PARTE - CONTRATOS Y SERVICIOS BANCARIOS VINCULADOS CON LOS
SERVICIOS DE PAGO
CAPÍTULO II. Consideraciones generales sobre la contratación bancaria
1. Introducción
2. Algunas precisiones sobre la contratación bancaria
3. Incidencia de las normas de consumo
3.1. Niveles de protección del usuario de servicios bancarios
3.2. Contratación con consumidores y usuarios
3.3. La STS, Sala de lo Civil, de 16 de diciembre de 2009, sobre el carácter abusivo de algunas cláusulas de contratos bancarios
4. Las condiciones generales de la contratación
5. Clasificación de los contratos bancarios
6. El contrato bancario
CAPÍTULO III. Cuentas a la vista: libreta de ahorros y cuenta corriente
1. Introducción
2. Naturaleza y concepto
3. Obligaciones de las partes
3.1. Obligaciones de la entidad de crédito frente al titular de la cuenta
3.2. Obligaciones del titular de la cuenta frente a la entidad de crédito
4. Consideraciones desde la perspectiva de la Circular del Banco de España 8/1990 y del Servicio de Reclamaciones del Banco de España
CAPÍTULO IV. La apertura de crédito: el crédito en cuenta corriente
1. Introducción
2. Naturaleza y concepto
3. Obligaciones de las partes
4. La apertura de crédito en cuenta corriente
5. Consideraciones desde la perspectiva de la Circular del Banco de España 8/1990 y del Servicio de Reclamaciones del Banco de España
CAPÍTULO V. Transferencias
1. Introducción
2. Naturaleza y concepto
3. Obligaciones de las partes
3.1. Relaciones entre ordenante y la entidad receptora de la orden de transferencia
3.2. Relaciones entre el beneficiario y la entidad receptora de los fondos transferidos
3.3. Relaciones interbancarias
4. Las transferencias transfronterizas
4.1. La Directiva 97/5/CE y la Ley 9/1999. Consideraciones desde la perspectiva de las normas de transparencia
4.2. La Orden de 16 de noviembre de 2000
4.3. El Reglamento (CE) 1781/2006, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 15 de noviembre de 2006, relativo a la información sobre los ordenantes que acompaña a las transferencias de fondos
5. Expedientes del Servicio de Reclamaciones del Banco de España
CAPÍTULO VI. Domiciliaciones
1. Introducción
2. Naturaleza y concepto
3. Obligaciones de las partes
3.1. Relación subyacente
3.2. Relación del ordenante con su entidad de crédito
3.3. Relación del beneficiario con su entidad de crédito
3.4. Relaciones interbancarias entre entidad del ordenante y entidad del beneficiario
4. Consideraciones desde la perspectiva de la Circular del Banco de España 8/1990 y del Servicio de Reclamaciones del Banco de España
CAPÍTULO VII. Tarjetas bancarias
1. Introducción
2. Naturaleza y concepto
3. Obligaciones de las partes
3.1. Relación emisor - titular
3.2. Relaciones establecimiento asociado, entidad adquirente y titular de la tarjeta
3.3. Las obligaciones del establecimiento asociado con relación al titular de la tarjeta
4. Naturaleza y efectos del pago en las tarjetas bancarias
5. Consideraciones desde la perspectiva de la Circular del Banco de España 8/1990 y del Servicio de Reclamaciones del Banco de España
TERCERA PARTE
LA LEY DE SERVICIOS DE PAGO
CAPÍTULO VIII. Antecedentes normativos de la Ley de Servicios de Pago
1. Introducción
2. La Directiva 2007/64/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2007, sobre servicios de pago en el mercado interior
2.1. Fines de la Directiva de Servicios de Pago
2.2. Estructura de la Directiva de Servicios de Pago
2.3. Plena armonización
3. Reglamento (CE) 924/2009, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 16 de septiembre de 2009, relativo a los pagos transfronterizos en la Comunidad y por el que se deroga el Reglamento (CE) 2560/2001
CAPÍTULO IX. Consideraciones generales sobre los servicios de pago
1. Introducción
2. Los dictámenes del Consejo de Estado
2.1. Dictamen del Consejo de Estado relativo al Anteproyecto de Ley de Servicios de Pago
2.2. Dictamen del Consejo de Estado relativo al Proyecto de Real Decreto de régimen jurídico de los servicios de pago y de las entidades de pago
2.3. Dictamen del Consejo de Estado concerniente al Proyecto de Orden sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago
3. Consideraciones generales sobre los servicios de pago
3.1. Fines, estructura y desarrollo reglamentario de la Ley 16/2009
3.2. Objeto y ámbito de aplicación
3.3. Entrada en vigor
3.4. Definiciones
3.5. Excepciones a la aplicación de la Ley
3.6. Los proveedores de servicios de pago
3.7. Régimen sancionador en materia de servicios de pago
3.8. Disposiciones finales tercera y octava, cuarta, quinta, sexta, séptima, y novena.
Disposición derogatoria
CAPÍTULO X. Régimen jurídico de las entidades de pago
1. Introducción
2. Definición, autorización, registro y revocación de la autorización
2.1. Definición
2.2. Autorización
2.3. Registro
2.4. Revocación de la autorización
3. Capital y recursos propios
4. Prestación de actividades complementarias análogas, o distintas, de las de servicios de pago
5. Cuentas de pago
La presente obra pretende fijar un marco general que sirva de referencia para moverse por el complejo y cambiante mundo de los medios de pago, partiendo del funcionamiento de los productos y servicios financieros más vinculados a ellos (libretas de ahorros, cuentas corrientes, crédito en cuenta corriente, transferencias, domiciliaciones y tarjetas), así como tratar las principales novedades de la SEPA desde el punto de vista de los profesionales y particulares que se verán afectados por ella.
No es habitual que una norma con rango legal o reglamentario regule las relaciones jurídicas entre las entidades de crédito y su clientela, pues nos encontramos ante un espacio que tradicionalmente ha venido cubierto por la autonomía de la voluntad de las partes, con la reciente aparición de las llamadas normas de transparencia bancaria.
En el ámbito de los servicios de pago, este déficit se ha colmado con la Ley 16/2009, de Servicios de Pago, el Real Decreto 712/2010 y la Orden EHA/1608/2010, por medio de los cuales se adapta la Directiva 2007/64/CE.
El objeto material de la nueva regulación viene integrado por miles de millones de transacciones anuales, por las que con cada vez mayor frecuencia e intensidad las entidades cobran y los clientes han de satisfacer gastos y comisiones.
Las implicaciones de este nuevo marco regulatorio también afectan a la moneda única, el euro, pues se pretende que los pagos entre Estados que no sean en efectivo (transferencias, adeudos directos y pagos con tarjeta), con la creación de una Zona Única de Pagos en Euros ( SEPA, en inglés) no acaben resultando más gravosos para los usuarios que cuando son internos.